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反向抵押貸款
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使用您的家作為抵押品
如果你是62歲或以上 - 想要錢還清你的抵押貸款,補充你的收入,或支付醫療費用 - 你可以考慮一個反向抵押貸款。它允許您將您家中的部分股權轉換為現金,而無需出售您的家或支付額外的每月賬單。但花時間:逆按揭可能很複雜,可能不適合你。逆向抵押可以用盡您家的資產,這意味著您和您的繼承人的資產減少。如果你決定尋找一個,審查不同類型的反向抵押貸款和比較店在你決定一個特定的公司。
請繼續閱讀,了解更多關於如何反向抵押貸款工符合反向抵押貸款,獲得最好的交易,以及如何報告您可能看到的任何欺詐。
反向抵押貸款如何工
購買逆按揭
警惕反向抵押的銷售額
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報告可能的欺詐
反向抵押貸款如何工作?
當你有一個定期的抵押貸款,你每月人來買你的家一段時間。在反向抵押貸款,你在其中貸款人支付的貸款你。反向抵押貸款在您家中的一部分股權,並將其轉換為對您的支付 - 一種預付款您的本國股權。你得到的錢通常是免稅的。一般來說,只要你住在家裡,你就不需要付錢。當你死了,賣你的家,或搬出,你,你的配偶,或你的財產將償還貸款。有時候,這意味著賣房子得到錢來償還貸款。
有三種反向抵押:單一目的的反向抵押 - 由一些州和地方政府機構提供,以及非營利性; 私人貸款; 和聯邦保險的反向抵押貸款,也稱為本地股權轉換抵押貸款(HECM)。
如果你得到任何類型的逆按揭貸款,你得到g>個貸款,借款在你的房子的股權。你把標題保留在你的家。但是,不是每月支付按揭付款,而是獲得部分房屋資產的預付款。你得到的錢通常不徵稅,一般不會影響你的社會保障或醫療保險福利。當最後一個存活的借款人死亡,賣房子,或不再作為主要居住地居住在家中時,貸款必須償還。在某些情況下,非借款配偶可能能夠留在家中。這裡有一些需要考慮的反向抵押:
還有費和其他費用。反向抵押貸款人通常收取發放費和其他結算成本,以及抵押貸款期限內的服務費。有些人還收取抵押保險費(聯邦保險HECM)。
你欠更多的8隨著時間的推移。當你通過你的逆按揭獲得錢,利息被添加到你的貸款增加,因為你的貸款利息隨著時間的增加。
息可能隨時間改變。大多數反向抵押貸款具有可變利率,它與財務指數掛鉤並隨市場變化。可變利率貸款往往給你更多的選擇,如何你通過反向抵押你的錢。一些反向抵押貸款 - 大多是HECMs - 提供固定利率,但他們往往要求您在結束時將您的貸款作為一筆總額。通常,你可以藉貸的總額小於你可以得到的可變利率貸款。
利息不扣稅,每年。購屋房貸向抵押貸款的利息不能從所得稅申報表中扣除 - 直到貸款部分或全額償還。
你必須支付與您家的其他費用。在反向抵押貸款,卡債免還你8留你的房子的標題。這意味著你負責財產稅,保險,公用事業,燃料,維護和其他費用。而且,如果你不支付你的財產稅,保持房主的保險,或保持你的家,貸款人可能會要求你償還你的貸款。當您申請按揭時,需要進行財務評估。因此,您的貸款人可能需要一個“預留”金額在貸款期間支付您的稅和保險。“預留”減少了您可以在付款中獲得的資金。你仍然負責維護你的家。
你的配偶會怎麼樣?使用HECM貸款,如果您簽署了貸款文書工作,而您的配偶沒有,在某些情況下,您的配偶可能繼續住在家中,即使在您死亡後,如果他或她繳納稅款和保險,並繼續維持財產。但是你的配偶將停止從HECM獲得錢,因為他或她不是貸款協議的一部分。
你能給你的繼承人留下什麼?逆向抵押可能會耗盡您家的資產,這意味著您和您的繼承人的資產減少。大多數反向抵押貸款有一種叫做“無追索權”的條款。這意味著你或你的莊園,在貸款到期和房屋出售時,不能超過你家的價值。有了HECM,一般來說,如果你或你的繼承人想償還貸款,保留住房而不是賣掉房子,你不必支付超過房屋的評估價值。
反向抵押貸款的類型
當您考慮一個反向抵押是否適合您時,還要考慮三種類型的抵押貸款中哪一種最適合您的需求。
單一用途反向抵押貸款是最昂貴的選擇。它們由一些州和地方政府機構以及非營利組織提供,但它們不能在任何地方使用。這些貸款只能用於貸款人指定的一個目的。例如,貸款人可能認為貸款可能只用於支付家庭維修,改善或財產稅。大多數低收入或中等收入的房主都有資格獲得這些貸款。
專有反向抵押是由該開發他們的公司支持的私人貸款。如果你擁有一個更高價值的房子,你可以從一個專有的反向抵押貸款提高一個更大的貸款。所以,如果你的房子有更高的評估價值,你有一個小的抵押,你可能有資格獲得更多的資金。
房屋淨值抵押貸款的轉換(HECMs)是聯邦政府保險的反向抵押貸款,並由被備份住房和城展的美國能源部(HUD) 。HECM貸款可用於任何目的。
HECM和私有逆向8抵押貸款可能比傳統的住房貸款更昂貴,前期成本可能很高。這8很重要,要考慮,特別是如果你購屋房貸打算住在你的家很短的時間,或借一小筆。您可以使用HECM或私有逆向抵押借款多少取決於以下幾個因素:
你的年齡
您選擇的抵押貸款的類型
您家的評估價值
當前利率和
對您支付財產稅和8房主保險的意願和能力的財務評估。
一般來說,你的年齡越大,你在你家裡的股票就越多,你欠你的錢就越少,你可以得到的錢就越多。
在申請HECM之前必須與獨立的政府批准的住房諮詢機構的顧問會面。一些提供所有權反向抵押貸款的貸款機構也需要諮詢。
輔導員必須解釋貸款的費用和財導員還必須解釋HECM的可能替代方案,如政府和非營利計劃,或單一目的或私有的逆向抵押。輔導員還應該能夠幫助您比較不同類型的反向抵押貸款的成本,並告訴您不同的付款方式,費用和其他成本如何影響貸款隨著時間的總成本。您可以訪問HUD的輔導員名單,或致電該機構在1-800-569-4287。諮詢機構通常收取服務費,通常在125美元左右。這筆費用可以從貸款收入中支付,如果你不能承擔費用,你不能被拒絕。
使用HECM,通常沒有具體的收入要求。但是,貸款人在決定是否批准和關閉您的貸款時必須進行財務評估8。他們正在評估您的意願和能力,以滿足您的義務和抵押貸款要求。根據結果,貸款人可能需要從貸款收入中撥出資金以支付物業稅,房主保險和洪水保險(如果適用)。如果這不是必需的,您仍然可以同意您的貸款人將支付這些項目。如果您有“預留”或您同意讓貸款人進行這些付款,那麼這些金額將從您從貸款收益中獲得的金額中扣除。您仍然負責維護酒店。
HECM允許您在以下幾種付款方進行選擇:
單一付款選項 - 這只能使用固定利率貸款,通常提供比其他HECM選項少的錢。
“期限”期權 - 固定的每月現金預付在特定時間。
一個“使用期限”選項 -8 固定的每月現金預付款,只要你住在你的家。
一個信用額度 - 這讓你可以在任何時候,以您選擇的金額,提取直到你用完了信用額度。此選項限制對您的貸款施加的利息金額,因為您對您使用的信用利息感興趣。
每月支付和信用額度的組合。
您可以更改付款需支付少許費用。
HECM通常給予您本比私有貸款低。在HECM計劃中,借款人通常可以在養老院或其他醫療機構中生活長達12個月,然後才能償還貸款。稅和保險仍然必須支付貸款,你的家必須維持。
使用HECM,您可以在第一年取出多少錢。您的貸款人將根據您的年齡,利率,您的房屋價值和您的財估計算您可以藉款多少。此金額稱為“初始主要限額”。
一般,您可以在第一年內取出最高60%的初始本金限額。但有例外。
購買逆按揭
如果你正在考慮一個反向抵押貸款,購物。決定哪種類型的反向抵押可能適合您。這可能你想用錢做什麼。比較各種貸款人的期權,條款和費用。在諮詢顧問或貸款人之前,盡可能多地了解反向抵押貸款。並提出了很多問題,以確保一個反向抵押可以為你工作 - 並且你得到了正確的對你。
這裡有一些事情需要考慮:
你想要反向抵押貸款支付家或財產稅嗎方式 - 甚至壓力你購買其他金融產品,如年金或長期護理保險。抵抗這種壓力。如果你買這些金融產品,你可能會失去你從你的逆按揭貸款。您不必購買任何金融產品,服務或投資,以獲得反向抵押貸款。事實上,在某些情況下,要求您購買其他產品以獲得反向抵押貸款是非法的。
一些銷售人員試圖趕上你的過程。在簽署任何事之前,停止並諮詢輔您信任的人。反向抵押可能是複雜的,而不是急於進入。
底線:如果你不明白反向抵押的成本或特徵,就走開。如果你感到壓力或緊迫,完成交易 - 走開。做一些研究,找到一個你覺得舒8適的顧問或公司。
向抵押貸款,您在結算後至少有三個工作日,以任何理由取消交易,不受懲罰。這被稱為“撤銷”的權利。要取消,您必須以書面形式通知貸款人。通過認證郵件發送您的信,並要求返回收據。這將讓你記錄貸款人得到什麼,什麼時候。保留您的通信副本和任何附件。取消後,貸款人有20天時間可以退還您為融資支付的任何款項。
報告可能的欺詐
如果你懷疑有騙局,或者參與交易的人可能違反了法律,請讓諮詢師,貸款人或貸款服務機構知道。然後,文件與投訴聯邦貿易委員會,你的狀態總檢察長辦公室,或者你的狀態銀行業監督管理機構。
一個反向合你是一個大問題。考慮所有的選擇。您可能有資格獲得購屋房貸低的替代品。以下組織有更多信息:
美國住房和城市發展部(HUD)
HECM計劃
1-800局
考慮反向抵押?
1-855-411-CFPB(1-855-411-2372)
AARP基金會
反向抵押教育項目
1-800-2098-8085
s
標記:家庭,房屋淨值貸款,貸款,抵押貸款
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◎MW3包裝內,只有一條USB連結線與充電夾頭,沒有多餘無用的過度包裝
自2018年底開始使用「MW Watch 2 心率三鐵錶」,它直覺性的操作介面、電力持久、又可以連結行動電源隨時充電,除了平常練跑外,我戴著它完成兩場24HR超馬賽、兩場100公里超馬賽、一場標準馬拉松賽,一直是我這兩年跑步時的最佳夥伴。當然MW2也不適完全沒缺點,定位時間久、GPS在高樓間誤差很大、心率偵測功能時好時壞、電力還不足以撐24HR以上,這些都希望能在下一代的MW心率三鐵錶中獲得改善。
以目前科技日新月異地快速發展,衛星接收系統的準確度已不可同日而語,但高樓與山谷等先天遮蔽地形的不穩定性,仍是每家衛星接收系統廠商無法克服的罩門,除了這種高遮蔽地形的路徑會飄移外,其他地形的衛星訊號接收則大同小異地準確,差別僅在各廠商如何透過軟體或韌體來解譯衛星接收晶片所帶來的數值,將它創造成更符合運動員所需要的數值。
除了訊號的準確外,身為超馬跑者,我也相當重視電力的持久性,最近幾年,各GPS錶商陸續推出可以使用30-40個小時的錶款,與標馬使用的輕量錶款做出明顯的區隔。
在MW2使用兩年後,終於遇到新一代的大改款─「MW Watch 3 心率三鐵錶」,就來試試MW3強大的功能!
- 高清高對比彩色螢幕
- 大猩猩三代錶面玻璃─防反射,防刮,降低指紋沾黏
- GPS+光學心率開啟使用時間40小時
- 手錶模式10~16天
- 可接收GPS、GNESS兩種衛星系統
- 內建氣壓計、高度計、電子羅盤、溫度計
- 水下50公尺防水等級
- 登山路徑匯入
- 快速定位
【開 箱】
◎MW3採彩色螢幕與大猩猩三代錶面玻璃,防反射、防刮、降低指紋沾黏,更具安全性與即視性
◎MW3的外型 (左) 與MW2 (右) 除了螢幕是彩色與黑白的分別外,外型大小幾乎一樣,按鍵位置也不變,沒注意還真分辨不出來
◎外盒上標示產品規格
◎MW3改採彩色螢幕,提供八種錶面樣式供使用者選擇
◎MW3的錶帶採快拆式的接頭,一按下按鈕即可取出,方便跑友替換錶帶
◎只要夾上傳輸接頭,即可透過USB或行動電源充電,即使正在使用GPS紀錄位置,也能同時充電,增加手錶紀錄的續航力。
也可以透過這個傳輸接頭與電腦連結,將資料上傳馬拉松世界網站。
◎MW3重量63公克,與MW2的重量差不多
◎在「跑步」的紀錄項目內,有許多方便記錄訓練計畫的選擇。
「長距離LSD」:Long Slow Distance,每公里速度比10K配速慢50至60秒的長距離訓練
「節奏跑TEMPO」:Tempo Run,每公里速度比10K配速慢10至15秒的距離訓練
◎「間歇訓練」:這個介面很適合執行「亞索800」的訓練模式,這是我的Sub3課表
◎「距離路跑」:設定每次的練習量,不多不少
◎「時間路跑」:以時間為單位的訓練方式,了解自己每小時的速度,習慣這樣的跑量後,跑長距離就更能得心應手地掌握
◎「配速路跑」:將配速跑排進每周的訓練課表,有助於養成掌握速度的能力
在MW3中,加入一項「導航」的新功能,可以透過「馬拉松世界」的手機APP,將網站中的登山路徑輸入手錶內,可以在登山時依循路線導航。但缺點是尚無法輸入GPX檔,目前許多自助馬拉松賽或越野賽,會提供GPX檔供跑友下載,搭配不需網路連線的地圖軟體,如:Maps.me,即可取代需要網路連線的Google Map的功能,作為比賽導航之用。希望MW3能透過韌體更新,強化這項貼心的功能。
◎先從「馬拉松世界」的APP上點選腇「登山地圖」,接著搜尋你要登的山徑路線,就可以將路徑下載到手機內
◎開啟MW3內的「導航」功能,找到登山路徑檔案,即可在畫面上顯示您目前的位置與登山路徑。只是那路徑畫面有些陽春,無法與Google Map之類的地圖軟體相比。
【使用實測】
充飽電後,即可出門跑步了!MW3可以設定5個畫面、每個畫面多達7個分析項目,包含步頻、心率、高度、速度、指北針等,讓跑者在跑步時隨時掌握自己與環境的狀況。
◎MW3的操作介面與MW2完全一樣,我習慣將第一個畫面設定為可以同時看到時間、距離、配速等資訊,使用上完全不需摸索,可以無縫接軌地使用。
◎這是我設定的5個畫面,大字大數據,邊跑邊看一目了然。
◎右圖的路徑圖,稱為「麵包屑功能」,這是我覺得在戶外跑步時相當實用的功能,就如同「糖果屋」故事中,兩小兄妹被後母趕到森林去,哥哥為了在如迷宮的森林中不迷路,沿路灑下麵包屑,沿著麵包屑就可以找到回家的路。這功能能紀錄跑者這趟出去的跑步軌跡與方位,當跑者迷路時,只要順著原來的軌跡即可回到出發位置。
結束當日訓練,在儲存資料到MW3的同時,錶面會顯示當次訓練的成果。
◎當次跑步的距離、速度、平均心率等,也有每公里的配速
◎當次訓練的有氧能力是否有提升,及建議需要多少時間恢復
◎各心率區間的紀錄
【資訊上傳分析】
結束訓練後,除了將當次紀錄記錄到MW3內,也可以上傳到「馬拉松世界」網站做更詳細的紀錄與分析。「馬拉松世界」網站是我使用最久,也最方便使用的跑步紀錄網站。包括上傳訓練日誌、每月跑量分析、紀錄國內外賽事、跑友交流討論等,已經形成專屬於跑者間的強大社群平台。
只要將軟體各自安裝在PC與手機後,即可透過USB連線或藍芽連線將資料上傳至「馬拉松世界」網站。
◎透過藍芽連線,將當次訓練內容上傳到馬拉松世界的網站,非常方便
◎傳完後即可在馬拉松世界的網站看到這次的跑步分析
【精準度測試】
因為平常我以跑大安公園為主,從我們家跑到大安公園這段3公里的距離,會經過敦化南路四周高樓密集比鄰的城市典型路段,目前市面上的各家GPS運動錶,碰到高樓或山谷的地形時,幾乎都無法正確顯示路徑,之前用MW2每次跑這路段時,軌跡路徑就飄得亂七八糟,距離也抓不準,常常會多出五六百公尺的快樂跑量。
MW3與GARMIN Forerunner 945採用一樣的GPS晶片,雖然各家廠商的軟體解譯也會影響GPS呈現的精準度,不過MW3使用的天線更大,會比較精準些。為了瞭解MW3的GPS精準度,特別跟朋友相借了GARMIN Forerunner 235,這次就以這兩隻錶來做高樓間精準度的比較。
在巷弄的高樓間,初起跑前抓GPS訊號,兩隻錶的定位都非常快速,暖身操都還沒做完,大約5-10秒鐘就可以抓到訊號,這跟MW2定位時,暖身都做完又冷掉後,衛星定位才完成的不確定感,完全是快上好幾倍的爽度。
◎MW Watch 3明顯大一些,重量也重了20公克
◎右手戴GARMIN Forerunner 235,左手戴MW Watch 3,測試跑15公里
兩隻錶在跑15公里後,實際里程相差300公尺
◎馬拉松世界MW3的數據
◎GARMIN Forerunner 235的數據
在這次主要測試從我們家到大安公園的3公里,與Google Map繪製出來的路徑相比,可以看出兩隻錶的軌跡依然飄得很厲害,不過神奇的是里程數卻幾乎沒差別。大安公園繞2.3公里的圈圈時,因為沒有遮蔽物,兩隻錶的軌跡就呈現出漂亮的梯形。
◎Google Map繪製出來的路徑
◎馬拉松世界MW3的路徑
◎GARMIN Forerunner 235的路徑
【電力續航度】
近兩年推出的GPS運動錶,除了必備的心率偵測功能外,也不斷提升電力的續航度,從以前的四五小時提升到十多小時,甚至為動輒24小時、48小時、多日賽的超馬選手,推出三四十個小時電力,並且可以邊使用GPS邊用行動電源充電的運動錶,為跑步與三鐵運動錶市場做出明顯的區隔。
MW3官方產品規格寫:GPS+訓練模式40小時 (光學心率開),手錶模式10-16天 (依照設定不同),實際測試看看可以撐多久的電力。
◎MW3掛在陽台外,GPS訊號維持在敏感度極高的5格
第一次測試/開啟GPS+GNESS兩組衛星,光學心率開
當測試超過24小時,電力顯示還有1/3左右時,我真覺得蠻驚訝的。繼續放在陽台颳風下雨測試,一直到35小時左右才因為沒電而關機。
◎固定放在陽台,竟然記錄到29.3公里的幽靈里程,這應該是因為天氣變化所造成的吧?
◎重新接上電源後,顯示電力只剩1%,做為將記錄儲存起來並關機使用
第二次測試/僅接收GPS訊號,關閉GNESS衛星接收,光學心率開
MW3可以設定包含GPS (美國系統) 與GNESS (歐洲系統) 兩組衛星訊號,第二次測試我將接收GNESS訊號的功能關閉,因為在台灣,這功能的作用不大,希望可以藉此減少一些電力的使用,果然可以撐到38:34這樣驚人的電力續航力。
◎開啟GPS與心率模式,可以讓電力撐到38:34,很驚人!不過固定在陽台外,莫名其妙多了近57公里的移動距離
◎電力僅剩3%
【結 語】
MW Watch 3 心率三鐵錶在經過連日的試用後,證明它繼兩年前翻轉新規格的MW2後,更強化其功能,以更持久的電池續航力、快速定位、更精確的運動軌跡紀錄等,搭配「馬拉松世界」網站的分析,讓運動員不論在從事馬拉松、長時間的超級馬拉松賽、鐵人三項競賽,都能完全依賴它來記錄與參閱自己當下的歷程,做為如何應變的準備。尤其以不到9000元的價格,就能擁有如此強悍的GPS心律三鐵錶,相當物超所值。
【個人跑步資歷】
自2010年陽明山馬拉松初馬以來,目前累計跑63場馬拉松賽事(28場超馬,35場標馬)。
- 全馬PB 03:05:56(2014萬金石馬拉松),連八度達波士頓馬拉松參賽標準
- 50公里賽PB 04:00:27(2013冬山河超馬賽50公里組)
- 100公里賽PB 09:22:57(2020台北超級馬拉松)
- 12小時賽PB 125.307公里(2020台北超級馬拉松),達國家選手117公里標準
- 24小時賽PB 212.820公里(2020台北超級馬拉松),達國家選手200公里標準